HALKBANKASI ESNAF KEFALET KREDİSİ

Uzun yıllardır esnaflara olan destekleri devam eden esnaf kooperatifleri Halk Bankası ile ortak çalışmaktadır. Yeni imzalanan protokol ile Halk Bankası Esnaf Kefalet Kredisi yıllık faiz oranlarında indirim yapıldı ve kredi vadeleri uzatıldı. Bu indirime göre esnaf, yıllık yüzde 6 oranında  5 yıl vadeli olarak kredi kullanabilecektir. Bu oran aylık olarak %0,5’ye karşılık gelir. Bankalardaki kobi– esnaf kredilerinin yıllık faiz oranlarının yüzde 17’lerde olduğunu düşünürsek bu oranlar kobiler  için bir fırsat niteliğindedir. Yeni oran ve vadelendirme ile birlikte esnaf kefalet kredileri hesaplaması tablosu da güncellendi. Bu  yazımızda esnaf kefalet  kredisi ile ilgili tüm sorularınıza cevap vereceğiz.

“Esnaf Kefalet Kredisi; Bağlı olunan esnaf/sanat odası veya esnaf kooperatifinin üyesine destek amacıyla kefil olmasıyla büyük ve küçük esnafın nakit ihtiyaçlarını karşılayabilen kredidir. Bu kredi Halk Bankası tarafından verilmektedir.”

ESNAF KEFALET KREDİSİ

Bankalar tarafından esnaf ve kobilere yönelik bir çok kampanya yapılmaktadır.  Bu kampanyaların  her birine bakıldığından toplam maliyetlerinin yıllık %17 civarından olduğunu görüyoruz. Bu anlamada esnaf kefalet kredisi oranları oldukça avantajlı gözükmektedir. Oranlarının düşük olmasının nedeni devlet desteğinin olmasıdır.

ESNAF KEFARET KREDİSİ  ESNAFLARA YÖNELİK DEVLET DESTEĞİDİR

Ülkemizde, esnaf ve sanatkarları desteklemek amacıyla

• Devlet tarafından tahsis edilen kaynakların kullandırılması için T. Halk Bankası görevlendirilmiştir.
• Bu uygulamada kooperatif, ortağı olan esnaf ve sanatkara sadece bankaya karşı kefalet vermektedir.
• Esnaf ve sanatkarlara kullandırılan kredilerin faizleri ile ticari kredi faizleri arasındaki fark devlet tarafından karşılanmaktadır.

Bu kredilerin Halk Bankasına maliyeti %12 dir ama maliyetin yarısı devlet hazinesi tarafında karşıladığı için esnafa %6 oranında faiz uygulanır.

ESNAF KEFALET KREDİSİ FAİZ ORANLARI

Uzun zamandan bu yana üretici kobi ve esnaflar, devletin destek verdiği esnaf kefalet kredisinden faydalanmaktadırlar. Bu krediler, devletin teşviki ile uygun  ve cazip oranlarıyla esnafın nakit ihtiyaçlarına cevap vermektedir. Bankalar da esnaflara özel kampanya ile ticari krediler vermektedirler ama o kredilerin 2019 Kasım ayı itibari ile yıllık maliyetleri %16 -%18 arasındadır. Bu oran esnaf kefalet kredilerinden yıllık %6 dır. Uygun olmasının nedeni ise faiz oranlarının farkının devlet tarafından karşılanmasındandır. Kefalet kredilerinden faizlerin yüzde 50 ‘si devlet tarafından karşılanmaktadır.  %6 olan bu yıllık faiz oranı aylık olarak %0,5’ye tekabül eder.

“Esnaf kefalet kredisinde tüm esnafa vade farkı olmadan aylık %0,5  faiz oranı ve 60 ay vade imkanı vardır.”

ESNAF KEFALET KREDİSİ KOMİSYON ORANLARI

Esnaf kefalet kredisinde faiz  oranı çok uygundur ama komisyon oranı diğer kredilere göre yüksektir. Komisyon oranının yüksek olması bu kredinin dezavantajı gibi görünse de faiz oranının düşük olması k maliyeti oldukça düşürmektedir. Esnaf kefaret kredisinde komisyon oranı %6’dır. Örneğin 100,000 TL  olarak finans edilen bedelin içinden 6,000 TL komisyon alınmaktadır. Müşterinin eline 94,000 TL geçmekte ama geri ödeme tablosu 100,000 TL üzerinden vadelendirilmektedir.

Kredi Kapatıldığında %6’ Lık Komisyonun Yarısı İade Edilir

Aşağıdaki tabloda  esnaf kefalet kredisinin komisyon ve faiz oranları verilmiştir. Bloke sermaye oranı olarak alınan % 3 lük oran kredi kapatıldığında kredi müşterisine iade edilir. Yukarıda örnekte vermiş olduğumuz kredide alınan 6,000 TL lik komisyonun 3000 TL’si kredi kapandığından iade edilir.

ESNAF VE KEFALET ODASI EN FAZLA NE KADAR KREDİ VERİR

Daha önceki dönemlerde esnaf sınıflarına göre farklı vade ve farklı üst limitlerde krediler finanse edilirken yeni düzenleme ile birlikte tüm esnaflara 60 ay vade ile 200,000 TL ye kadar kredi verilmektedir. Kredi oran ve limitleri devlet tarafından belirlendiği için uzun süre oranlarda bir değişiklik yapılmayacağını düşünüyoruz.

100,000 TL ‘LİK ESNAF KEFARET KREDİSİ İÇİN HESAPLAMA TABLOSU

Kefalet kredisi kullanımı için 100,000 TL finanse edileceğini düşünerek bir hesaplama yapmak gerekirse;

• Kısa ve orta vadeli olarak kullandırım yapılacak olan kefalet kredisi için 60 aya kadar vadelendirme yapılabilmektedir.
• Kredi ödeme seçenekleri aylık, 3 aylık yada 6 aylık olarak üç şekilde yapılabilmektedir.
• 100,000 TL  kredi içinde peşin olarak %6 oranında komisyon alınmaktadır. Bu oranın %3’ü sermaye olarak bloke edilmektedir. Bloke edilen 3,000 TL’lik kısım kredi kapanması ile birlikte son taksitten düşülerek iade edilmektedir.
• Banka, her sene olmak üzere ana para üzerinden %2’lik bir komisyon alacaktır. Taksitler azaldıkça komisyon da azalacaktır. Bunun yanında banka tek seferlik ek bir %2’lik bir komisyonu peşin tahsil edecektir.
• Toplam maliyet üzerinden alınan komisyon ve banka kesintileri ile birlikte 6.600 TL tutarında bir kesinti olacaktır. Geriye kalan bedel 93,400 TL ‘dir.
• 3 ayda bir ödemeli olarak 6.791 TL taksit olacaktır.
• 60 ayda toplam geri ödemesi 121.836 TL olacaktır.

ESNAF KEFALET KREDİSİ İÇİN ŞARTLAR NELERDİR

Esnaf kefalet kredisini kullanmak için esnaf ve sanatkarlar odası bazı şartlar talep etmektedir. Bu krediyi kullanmak için öncelikle esnaf ve sanatkar olmak ilk şarttır. Diğer önemli şart ise kefalet kooperatifine ortak olmaktır. Ortaklık ile ilgili istenen şartlar:

• Kefalet Kooperatifine ortak olmak
• Esnaf ve Sanatkar Siciline kayıtlı olmak
• İş veya ikamet yeri kooperatifin çalışma bölgesi içinde bulunmak
• Aynı zamanda başka bir Esnaf ve Sanatkarlar Kredi ve Kefalet Kooperatifi ortağı olmamak

Ortaklığa Giriş Şartlarını taşıyan üyeler;

• Yazılı olarak kooperatife müracaat ederler.
• Müracaat sahibinin durumu Yönetim Kurulu tarafından araştırılır.
• Kabul veya ret kararı 15 gün içerisinde ilgiliye yazılı olarak bildirilir.

 HALK BANKASI’NA ESNAF KEFALET KREDİ TALEBİ NASIL YAPILACAK

Kooperatif, esnafın kredi talebini değerlendirdikten sonra;

• Ortağın ekonomik ve mali durumunu araştırır, istihbarat raporu veya bülteni düzenler ve kefalet haddini tespit eder,
• Kredi teklifini T. Halk Bankasına iletir.
• İletilen teklif T. Halk Bankasınca incelenir ve banka tarafından tekrar istihbarat yapılır.
• İstihbarat olumlu sonuçlandığı takdirde ortak kredilendirilir

ESNAF KEFALET KREDİSİ İÇİN GEREKLİ EVRAKLAR NELERDİR

Kooperatif tarafından iletilen kredi başvurusu için banka krediyi kullanacak üyeden herhangi bir evrak talep etmez. Bankada hesabı mevcut değilse hesap açılış evrakları ile birlikte gelir belgesi beyanı yeterli olacaktır. Diğer evraklar kooperatif tarafından iletilecektir.